深圳商报记者谢惠茜
在近日由腾讯主办的中国智慧交通大会上，腾讯公司副总裁郑浩剑首次透露，前海微众银行（下文简称“微众银行”）的“微粒贷”产品累计放款已超一万亿元。微众银行发布的最新数据则显示，“微粒贷”完成授信的客户覆盖了31个省（市、区）的567个城市，其中，79%为大专及以下学历，77%从事蓝领服务业或制造业，超过600万人无央行征信记录。
而这一系列数据只是深圳普惠金融发展的一个缩影。深圳市金融办最新提供的数据显示，今年以来，深圳市中小微企业融资环境持续优化。截至8月末，深圳银行业各项贷款余额5.24万亿元，在全国大中城市中居于第三位，同比增长%；全市银行业小微贷款余额亿元，同比增长%，显著高于整体增速。
记者在采访中发现，深圳普惠金融的发达，既得益于深圳各有关部门和机构的重视，也与以微众银行为代表的新兴金融企业在深圳蓬勃发展有很大关系。作为国内首家民营银行、互联网银行，微众银行开业三年多来，运用金融科技探索普惠金融新模式、新业态，为中国银行业在新时代的业务转型和创新发展初步探索出一条新路。
新兴金融企业何以在深圳风生水起？一言以蔽之：先行的政策、一流的营商环境、创新的基因等。
先行的政策
自改革开放以来，深圳便成为金融创新的标兵，用深圳速度，创造出了无数个奇迹——平安集团诞生于此，招商银行从这里崛起走向世界。每一次金融创新，都离不开深圳政策的先行先试。
比如在余额宝一夜走红之前，中国并没有“互联网金融”这个词，但深圳早在2014年3月，便率先颁布《关于支持互联网金融创新发展的指导意见》，成为国内首个市级政府发布实施的互联网金融专项政策。
随后，深圳市金融办又联合福田、罗湖和南山三大传统“金融强区”，启动市区联动机制，共同推动建设“深圳互联网金融产业园区”，吸引和培育一批互联网金融龙头企业、产业层次高端的金融配套服务机构以及与产业链相关的各类功能性金融业态，开始了深圳传统金融和创新金融良性互补、共同发展的新格局。
受益于得天独厚的政策环境，互联网金融企业在深圳得到了迅猛的发展，使深圳成为不折不扣的“互联网金融之都”。微众银行也是在这个时候迅速成长起来的。
“深圳金融创新活跃，具有良好稳健的金融监管制度，又有强大的金融科技产业支撑，是内地金融科技专才的集中地。再加上得天独厚的地理位置，与香港在金融科技发展方面可以优势互补，为我们营造了最好的成长条件。”微众银行行长李南青表示。
据调查，截至2018年8月末，深圳市拥有前海微众银行、招联金融消费公司、易安财险和众惠财产相互保险社等4家创新型法人金融机构、2家科技小额贷款公司、3家科技融资担保公司。12家银行设立了43家科技特色支行，29家中资银行设立或明确专门部门统筹科技金融发展，18家银行建立了科技金融差异化信贷管理模式。
新兴金融企业扎堆最直接的效应，就是惠及千万家中小微企业。比如微众银行的“微业贷”，据李南青透露，作为国内首个服务小微企业的全线上、纯信用对公流动资金贷款产品，目前的户均授信金额万元，笔均提款万元。68%的客户在获得授信时无任何企业类贷款记录，38%的授信客户在获得授信时无任何个人经营性贷款记录；80%的客户年营业收入在1000万元以下。行业分布上，42.1%为制造业客户，39.6%为批发零售行业客户，8%为科技和信息技术服务业，其他还有物流交通运输、建筑行业等，均是实体经济范畴的小微企业。
一流的营商环境
“青年，是最具活力和创造力的社会力量。深圳作为中国最年轻的国际化城市，近年来提出了要打造‘青年发展型城市’的构想，让城市对青年发展更友好，营造有利于青年发展的客观环境、政策体系和工作机制，提高城市对青年的承载力、吸引力和凝聚力。”另一新金融企业代表、去年年底赴美上市的乐信创始人、CEO肖文杰在接受记者采访时说道。
受惠于良好的创业创新环境，深圳近年来涌现出不少行业领军企业。尤其在金融科技等新兴领域，深企的创新步伐引领全国。乐信就是其中之一。
乐信成立于2013年8月，总部位于深圳南山区。短短五年的时间，乐信便一跃成为深圳南山区纳税百强企业之一。去年，乐信旗下分期乐网络科技有限公司被授予“2017年度南山区纳税百强企业”称号，同时还被评为纳税信用最高的“A级纳税人”。而与乐信一起入围的有腾讯、中兴、大疆等全国知名企业。
凭借着业界领先的金融科技能力，乐信将中国数千万高成长人群和信用卡持卡人群与众多银行及持牌金融机构连接，让他们享受到优惠、便捷的消费金融服务。据肖文杰透露，过去一年，乐信为银行对接的客户中，有约八成是非信用卡用户，这说明乐信帮助银行扩大了服务半径，触达了新的更广泛的人群。
而优秀的人才队伍，是公司保持创新能力的基础。在另一家近年来频频登上深圳“独角兽”名单的大数金融总裁王海龙看来，深圳市委市政府鼓励、扶持企业创新发展的优惠政策，让企业从根本上提高了自身的竞争能力。大数金融自2014年末创立起，一直享受政府的人才住房补贴、办公租房补贴等，高新技术人才补贴、高新技术项目补贴亦正紧锣密鼓申请中。
王海龙表示，“毫无疑问，深圳是中国营商环境最好、市场化程度最高的城市之一，深圳市委市政府对企业的支持是全链条的。正是得益于一流的产业发展环境、人才发展环境、政务环境、经营环境，大数金融才能够更专注于增强核心竞争力，为助力深圳建设金融科技创新中心城市作出一份贡献，为全国普惠金融的发展提供‘深圳经验’。”
创新的基因
除了一流的营商环境，企业自诞生之日起便并生的创新基因同样不可忽略。
“改革开放赋予了深圳创新的基因，这种基因不仅仅深深烙印在这座城市中的创新企业，也深深体现在政府的社会治理观念之中。创新的背后其实是容错，因为创新失败的比例远远大于成功，深圳政府鼓励创新在于把住不可为的红线，把剩下的交给具有自驱力的企业。”大数金融创始人柳博指出。
在他看来，深圳创新的基因也深深融入大数金融这样创业公司的血液里。作为中国第三代小微贷款技术的开创者，大数金融的整个技术体系就正是建立在一套创新的技术方法论之上。
柳博指出，长期以来小微融资难不仅仅困扰着小微企业，“风控、成本、规模之不可能三角”也一直困扰着银行小微业务的发展，这背后的根本原因在于传统的小微信贷技术无法同时解决上述三个问题。大数金融创新的小微贷款技术则是以数据驱动的风控技术为核心，依靠客观数据和风险模型进行风险控制，有效地帮助了银行破解小微融资难这一世界性难题。大数金融的商业模式从成立伊始就是面向金融机构，为其开展小微贷款业务赋能，这种商业模式在三四年前也是一种创新。
“数据驱动”的风控技术过去一直仅应用于小金额的消费信贷、信用卡业务，大数金融把它应用于平均金额几十万的经营性信用贷款上，这在之前国内还没有成功先例。目前，其第三代小微贷款技术获得了广泛的市场认可，已和46家银行业金融机构建立合作关系，在全国20多个城市得到广泛应用。截至2018年6月，大数金融通过输出第三代小微贷款技术服务，累计支持商业银行发放无担保小微贷款300多亿元，帮助近12万名小微客户获得来自银行业金融机构的信贷支持。在这过程中，大数金融自身也成长为一家超过千人的“独角兽”公司、南山区的税收贡献大户。
