这年月，上门催收的，往往不光是要钱，还要你“名”（命）呢！
假设一个叫李璇的小酒店老板因为经营不善，开始通过网贷平台寻求借款。李轩通过拍拍贷平台，借出7000元，打算“周转一下”。
然而，借了7000元后，李璇的餐馆经营并没有好转多少。从2016年11月起，李璇的贷款需要在每个月利率3%.由于觉得利率太高，李轩开始逾期还款。到2018年1月，尚有3000多元未还。到今年5月份，这一数字已滚到4800元左右。连续偿还12个月
这时，李璇接到一位来自一位朋友的电话，称因为他的这笔欠款而接到催收电话，对方要求帮助催促李轩还款，否则会被列入“失信名单”。的朋友，说催款人不仅能说出自己的名字，还能提供自己名下银行卡号的尾数和之前的贷款信息。
从那以后，李璇收到了朋友的电话，说他收到了类似的催收电话。“我欠钱，为什么要查朋友的资料？”李璇和他的朋友们对收集公司如何获得上述信息感到惊讶。
当然，还债是自然的！
但这种以用户隐私为要挟的催收方式，已经涉嫌违法！
虽然拍拍贷官方表示对此类催收手法并不知情，但根据法律规定，必然要负连带责任！
可能大家都觉得还债挺好的，但是事情没那么简单！
陆家嘴群众爆料，拍拍贷的每次催收，都要借款方付219%的年化利息！
这个利息，是想让人还钱么？而整体手续费甚至更贵！
借款人给拍拍贷交的费用主要包括成交手续费、催收费和逾期利息。
成交手续费
至于普通的借阅标准，拍拍贷收取的成交手续费为本金的 1.5%-11.5%主要是根据魔镜等级和第一/第二次借阅有所不同。用户按魔镜等级从AA到F分类，风险依次上升，收取的费用也是如此。并且再次借款的手续费比首次借款低2%-4%。例如，一位评级为 D 的用户，首次借款收取的服务费为本金的 8%。
催收费
每期收费= 每期逾期本金 * 0.6% * 累计逾期天数
逾期利息
如果借入者逾期，需向借出者支付逾期利息。借款期限大于 6 个月，按年化利率 24% 收取逾期利息；借款期限小于等于 6 个月，按年化利率 22.4% 收取逾期利息。
借款人可能的最高年利率是多少？我们可以做一个简单的计算，它有四个假设：
(1)借款人评级为G，再次借款；
(2)贷款本息全部逾期；
(3)等额本息不予支付
88708905735427" mention-index="0">复利计息；（4）借款期限大于 6 个月。
结果如下图所示：
可以看到，借款人利率最高可以达到 299%！
当然，这是在当借款人评级最低且再次借款、所有借款本息均逾期、等额本息不做复利计息、借款期限大于 6 个月四项因素叠加的极端情况下计算得出的理论上的最高利率。
但不管怎么说，年化36%是一道红线！
拍拍贷这么玩，明显是踩线了！
踩线就是违法!
根据拍拍贷一季报显示，拍拍贷一季报营收9.168亿，同比增37.1%，净利润4.37亿，同比增5%。实现了扭亏为盈。
我们知道，互金今年整体是小年，到处都买不到短期标，拍拍贷竟然还能“逆流而上”？很明显，这个利润，就是附在借款人身上的蚂蝗！
在拍拍贷的公开公关稿里有这样一个段话，拍拍贷CEO张俊把第一季度的成果归功于“运营效率的不断提升”，CFO何德亮则说：“本季度一直专注于提高运营效率和盈利能力，并进行运营调整以确保合规”。
那运营效率提升在哪呢？看下面数据：
2018年3月31日，拍拍贷15-29天和30-59天的逾期率分别为0.87%和2.11%，这两项数据在2017年底分别是2.27%和2.21%，也就是说环比分别下降了1.4个百分点和0.1个百分点。同时，历史累计逾期30天以上的逾期率在2018年第一季度也呈现出趋稳的态势。
这不正好跟新京报曝光的催收事件相互印证?
监管小年，逾期少了，钱赚的反而更多了，这不明摆着“上门服务”变多了么？
拍拍贷一直自称是互金行业的风向标，窃以为，如果一个互金公司真以它为风向标的话，就是耻辱！
互金存在的意义，甚至金融存在的意义是降低资源匹配成本，创造更多价值，而非是把线下的高利贷拿到线上去放！
这样一家吸血的公司，又有什么荣誉感，风向标好说的？
要一定给个风向标的帽子，也是现金贷的！
看到这里，或许你会觉得，这无非坑的是贷款人，我借款人总是没事了吧？
未必！拍拍贷有散标不赔付特色条款！
这种吃完甲方吃乙方的手法，相当的“高智商”啊，讲个不好听的笑话，这也就是理智（冷漠）到骨子里的某学院派才能做得出！
背景上看：拍拍贷成立于2007年6月，公司全称为"上海拍拍贷金融信息服务有限公司（简称'拍拍贷'）"，注册且实缴资本为1亿元。北京拍拍融信投资咨询有限公司全资控股 "拍拍贷"。董事及战略顾问顾少丰对"北京拍拍融信"占股比69.12%，为拍拍贷的实际控制人。
拍拍贷总部位于国际金融中心的上海，高管班子也是名声在外的"上交系"，因为管理核心成员都是上海交通大学的同学或校友。
左起分别为顾少丰、张俊、李铁铮，胡宏辉
顾少丰，拍拍贷的董事和战略顾问。毕业于上海交通大学，通信工程学士。曾任微软全球技术中心技术主管。 2006年创立当时中国最大的播客聚合平台——菠萝网， 并被媒体评选为"中国最有价值 Web 2.0 网站之一"， "影响中国 Web 2.0 的一百人"和"中国最佳互联网网站百强"等荣誉，系拍拍贷创始人。
张俊，平台首席执行官、CEO，毕业于上海交通大学，通信工程学士，工业工程硕士，通过特许金融分析师认证（CFA Program）二级考试。曾任职于微软全球技术中心和上海微创软件有限公司，担任高级客户经理和高级运营经理。
李铁铮，平台董事和首席战略官，毕业于上海交通大学，拥有工学学士学位。曾任职于中国民生银行总行中小企业部， 亲历了民生银行小企业信贷业务从无到有、从小到大的整个发展历程。
胡宏辉，平台董事兼总裁毕业于上海交通大学管理学院和复旦大学经济学院，拥有经济学学士和硕士学位。 曾任职于中国工商银行信贷部门。胡宏辉拥有律师职业资格，曾在国内著名律师事务所担任律师和高级合伙人， 长期从事与金融相关的法律工作。
再从产品挑线上看：
拍拍贷主做小额分散的个人信贷，现平台主要有三大块投资项目：散标列表，债权转让和彩虹计划。
散标列表里我们可以看到拍拍贷对风险和收益进行的独创性探索，风险等级分三等：保守型、平衡型、进取型。三者收益依次递增，但风险系数也递增。
还有独树一帜的魔镜等级。魔镜系统是拍拍贷自主开发的，其核心是一系列基于大数据的风控模型。针对每一笔借款，风险模型会给出一个风险评分，以反映逾期的逾期率。从AA到F，风险依次上升。
平台的标按赔付与否分为安标和赔标。拍拍贷应收安标，简称安标，是为投资者体验借款流程而推出的产品，用户有足够的的待收款才有机会发布。仅限于标有"安"字的标的。拍拍贷赔标是指如果发生逾期，平台自行赔付。但是仅限于标有"赔"字的标的。
目前平台可投散标为9、24个月，收益率均为10.5%的赔标，一百元起投。
债券转让按不同的类型分为安/赔标、未逾期标、曾逾期标、正逾期标，也有相应的评级。
彩虹计划主要以彩虹转让为主，郭郭就不过多赘述了。
投资人曾对拍拍贷的集中质疑体现在散标的逾期率高。逾期率高的根源是现金贷业务被砍。
还有一件需要提及的是，此前上海市工商局官网发布"虚假违法广告公告"，公布了2017年度上海市工商和市场监管部门查处的12件典型虚假违法广告案例，拍拍贷涉嫌发布虚假违法广告，被罚80万，这是拍拍贷黑历史之一了。
结合平台条线的，就是它的特色“风险保障计划”了！
监管明确禁止平台自担保，预备风险备付金等兜底模式后，拍拍贷开始接入第三方担保机构中合担保对平台标的进行担保，这种方式虽然做法中肯，但与接入保险的其他平台比，就差强人意了！
所以，在这个风口上，如果你还投拍拍贷的话，就要考虑散标到底要不要投了？钱回不来怎么办？
如果你用它借款的话，就要考虑要不要提前把钱都还了，毕竟299%的利息，借10万可要还30万的！
