“无论是吃饭、打车、休闲、购物、旅游、工作学习，只要点一下常用的app，几乎每个人都能借到钱。我真的很害怕，如果我不注意的话，我会‘背负巨额债务’。”该公司工作人员小拉最近发现，越来越多的应用推出了借贷功能，鼓励客户以各种优惠方式借钱。北青-北京头条记者还发现，在他常用的25款不同类型的应用中，有20款有贷款入口。业内人士提醒，APP发行的所有消费信贷都是无担保的。如果平台过度诱导，一些风险意识不足、消费者自制力差的群体会有过度信贷的可能，埋下金融风险隐患。
从吃早饭开始 手机用户每天有无数机会可以贷款
小拉向记者详细描述了她的生活。只要她用手机，借钱的机会数不胜数：早上起来吃早餐，美团外卖有“美团月供”、“0元消费，下月8号还”；早餐后上班，打车“滴滴月付”可以“下个月付车费”。如果骑共享单车，滴滴和美团可以借钱；单位开始工作的时候，就把微信开进了工作群，小额贷款一直在微信里。朋友圈也不时收到借贷平台的广告；该吃午饭了。如果你饿了，可以提供“饿金”；午休的时候去淘宝和JD.COM购物，即使兜里没钱也不怕。毕竟花和借是老朋友，JD.COM白条和金条也很熟悉；下班前，你还是可以利用大众点评向美团借钱，挑一家餐厅和朋友一起吃饭，因为点评和美团原本就是一家人；吃完饭回家，刷微博肯定会看到“新浪借钱”的广告，提醒客户不要去黑平台借钱；刷完微博就可以边看剧边借钱了。腾讯视频“鹅零花”可以给“5万微信零花钱”。芒果TV把拍卖贷款做成一个开场广告，有自己的“Mangli”。好贷款”。除了日常生活，小拉出差、旅游使用的携程、去哪儿、飞行助手等应用也有贷款功能。
这些app都是和日常消费支付相关的，打开借贷功能也是可以理解的。不过，小拉最近发现，米托秀秀、WPS以及一款用支付和消费都打不过的天气预报APP，都开通了贷款功能。她说她很难理解。“这些应用程序真的改变了我的生活。紧紧的，我藏不住。”
25个APP20个能借款 有些堪称“贷款超市”
北青-北京头条记者近日逐一查询了25款常用app，发现其中有20款已经上线了借贷功能。这些app包括微信、微博、今日头条、支付宝、滴滴、首汽汽车、携程、淘宝、JD.COM、Vipshop、多多、美团、大众点评、饿了么？爱奇艺、腾讯视频、芒果TV、QQ音乐、百度网盘、美图秀秀，以及一个不具备特殊借贷功能的视频app，也会发布其他机构的信贷产品广告。
这些app提供的借贷产品有无担保和无担保信用贷款，从合作伙伴的角度来看主要分为两类。一是由同一集团下的持牌金融机构提供信贷服务。比如微信的微贷是由微众银行提供的；支付宝、花苞、借贷都是蚂蚁金服；JD.COM白条、金条由京东金融提供；百度网盘与杜晓曼金融的“富贵花”合作，芒果TV的芒果好贷由芒果超媒子公司湖南快乐鲍彤小额贷款公司提供。
bC" />第二类是与多家持牌金融机构开展合作，既有自己集团内部的，也有外部的，信贷产品丰富多样，俨然一个“贷款超市”。
比如，爱奇艺APP既有自己旗下的小芽贷，也有携程金融的“借去花”，还与中国电信旗下的翼支付借钱平台和"省呗”平台有合作，“省呗”的资金提供方式百信银行和众邦银行；携程APP里既有携程金融的“借去花”、“拿去花”，还有一个“借钱优选”栏目，客户可申请万达普惠、中原消费金融、马上消费、上海华瑞银行、中邮消金、中银消金、振兴银行7家机构的信用贷产品，这些产品的最高额度从3万-10万元不等，年综合费率低至13.04%，最高36%；饿了么APP除了自己的“饿用金”，还有7家第三方平台的借款服务，包括国美易卡、省呗、360借条、众安小贷、拍拍贷、翼支付和还呗，最高贷款额度都是6万元，低于“饿用金”的10万元。
市民小方表示，如果不是亲眼所见，很难相信旅游和外卖的APP能提供这么多借贷产品，“比一些专业金融APP还丰富。”
APP们为啥对信贷业务趋之若鹜？流量变现好渠道
为什么以科技创新为己任的互联网平台对借贷业务趋之若鹜？业内人士普遍认为，这背后有三方面原因。一是进入“流量变现期”，这些巨头经过前期发展，积攒了巨大的流量，而金融是流量变现的好途径。
二是经过前期严厉的整治，P2P网贷平台归零，留下了市场空白。去年11月27日，中国银保监会首席律师刘福寿表示，互联网金融风险大幅压降，全国实际运营的P2P网贷机构由高峰时期的约5000家逐渐压降，到2020年11月中旬已完全归零。与此同时，无论是资金提供方还是借款人都还存在真实的需求，互联网平台开展借贷业务可以在一定程度上用合法形式填补市场空白。
三是互联网平台需要新的利润增长点。近期众多互联网公司在服务上纷纷涨价，暴露了成本压力与日俱增的现实，而借贷业务应该是他们寄予厚望的新的利润支撑。
苏宁金融研究院研究员黄大智指出，我国消费金融市场空间巨大，这些提供贷款服务或入口的App，主要瞄准年轻人，因为年轻人收入有限，贷款意愿和需求相对较高。此外，由于贷款业务利润率可观，为其引流也成为很多App流量变现的手段。
开通借款服务要谨慎 避免被“套路”
北青-北京头条记者发现，APP们的借款服务由很多揽客招数。无论相关协议的字迹多小，多不显眼，消费者在决定借款前一定要仔细看清每一份协议，同时想清楚自己是否真的需要借钱，有没有还债能力，不要只看到宣传广告就头脑发热点击开通，稀里糊涂借完钱后再后悔。
据了解，APP一般都会对借款客户“送礼品”“送会员”。多个视频类App称，只要使用其贷款业务，就会送一个月视频VIP会员，如果达标还可以最多送12个月的会员；还有APP每日会送免息名额。消费者要想清楚自己是否需要这些赠礼？为了这些“小恩小惠”开通借款是否真划算？
市民小石曾在某视频平台看见“免费送3个月VIP会员”的弹窗，她以为是平台促销活动，想到能省下几十块钱的会员费，就赶紧点了进去，可之后，她才看见页面上方写着“新用户领30天首期免息券”，中间还有“最高可借额度200000元”的大字。她仔细观察，才发现原来在“3个月会员”的旁边还有一列小字“首贷即送”。
APP们还爱打出快速审批、极速放款、通过率高的旗号揽客，有些甚至声称“最快2秒到卡”。然而，快速放款的背后，是对个人信息的大量索取。记者发现，多数开通贷款服务或入口的App需要读取用户通讯录，并需要一直读取用户位置信息。类似的条款包括“平台将收集您的通讯录/和您的亲戚朋友及联系人的手机号码”“当贷款逾期时，平台有权向合作单位，以及您的亲戚朋友、联系人披露您的违约信息（含贷款逾期信息）”。此外，大部分APP还要上传身份证、刷脸，还要填写个人工作、住址等信息。
部分APP仍违规以日利率宣传揽客
2020年底，银保监会发布《关于警惕网络平台诱导过度借贷的风险提示》强调，一些机构或网络平台在宣传时，片面强调日息低、有免息期、可零息分期等优厚条件。然而，所谓“零利息”并不等于零成本，往往还有“服务费”“手续费”等，此类产品息费的实际综合年化利率水平可能很高。
今年3月31日，央行正式发布2021年第3号公告，要求所有从事贷款业务的机构，在网站、移动端应用程序、宣传海报等渠道进行营销时，应当以明显的方式向借款人展示年化利率，并在签订贷款合同时载明，也可根据需要同时展示日利率、月利率等信息，但不应比年化利率更明显。
然而，北青-北京头条记者发现，仍有不少APP在页面展示的是看上去很低的日利率，没有向消费者明示年化利率。比如，唯品会的“唯品花.取现”申领页面只显示“最低日息费万3， 60秒极速到账”；芒果TV的“芒哩.好贷”号称“申请易，放款快，利息低，日息低至0.02%”，也没有显示年化利率；首汽约车APP在“我的钱包”页面的“金融服务”显示“极速借款，日息最低万2”，点击进入后才有年化利率显示。
引诱借贷易造成“过度信贷” 不宜依赖消费金融扩大消费
互联网经济专家刘兴亮认为，目前众多APP里发放的大多是无抵押的消费信贷，对于促进消费有一定积极作用。但如果平台采用诱导的方式，一些风险意识不足、消费自控力较差的群体就会有过度信贷的可能，甚至陷入贷款陷阱。
苏宁金融研究院研究员黄大智认为，规范互联网消费金融发展，一方面要加强金融消费者教育，树立理性消费观念。另一方面要倡导行业自律，引导相关平台践行责任信贷理念，避免消费者过度负债。
居民债务过快上升的风险也引起监管层的高度关注。今年2月8日，央行发布《2020年第四季度货币政策执行报告》，其中刊发专栏文章《合理评估居民部门债务风险》，强调“高度警惕居民杠杆率过快上升的透支效应和潜在风险，不宜依赖消费金融扩大消费”。
文章指出，我国居民部门债务风险尚在可控范围。但也要看到，2011 年以来我国居民部门杠杆率持续走高，2011 年末至 2020 年上半年的上升幅度超过 31 个百分点，居民债务继续扩张的空间已非常有限，相关风险值得关注。
文章强调，要高度警惕居民杠杆率过快上升的透支效应和潜在风险。一方面，部分负债消费主体存在非理性，未来收入与还款支出不匹配，容易超过自身经济能力过度借贷消费，埋下金融风险的隐患。另一方面，企业面对债务刺激出来的消费需求，
若扩大生产，则当未来居民债务不断攀升、偿付能力难以为继时，又会暴露出产能过剩问题，与高质量发展的要求不匹配。与此同时，在我国消费贷款快速扩张过程中，部分金融机构忽视了消费金融背后所蕴含的风险，客户资质下沉明显，多头共债和过度授信问题突出。2020 年以来，部分银行信用卡、消费贷不良率已显现上升苗头。
令人欣慰的是，针对互联网平台花式诱导贷款行为，相关监管措施已在酝酿中。2020年年底《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》已对外发布，广征各方意见。
苏宁金融研究院副院长薛洪言认为，我国居民杠杠率已处于阶段性高点，未来增长空间已非常有限。消费贷款行业快速增长期已过，接下来的增长空间，更多的来自存量置换。尤其是监管态度已发生明显转变，十四五规划中明确提出“规范发展消费信贷”，可视作未来五年消费金融监管的总基调。
文/北京青年报记者 程婕
编辑/田野
