赣南等原中央苏区，是一片广袤的红土地。这里曾涌现出一批又一批革命先烈，用他们的热血点燃了新中国革命的火种。但这里也因经济发展滞后、优势产业不足，形成了红色贫困区。目前，扶贫开发工作已进入啃硬骨头、攻坚拔寨的冲刺期，江西提出要实现“脱贫摘帽”，实现同步小康。邮储银行江西省分行作为赣南苏区精准扶贫的重要金融力量，以服务改善金融体验，促进精准扶贫的又好又快地展。
致富“独乐”不如老乡“同乐”
瑞金是共和国的摇篮，在革命年代这里曾走出许多共和国元勋。如今，这里走出了一位远近闻名的“廖奶奶”，用勤劳的双手编织出了创业致富的故事。
“我今年已经84岁了，但是人老心不老，我还能用双手带领老乡们致富呢！”从战争年代走过来的廖秀英，拥有一副腌制咸鸭蛋的好手艺，自产自销的土鸭蛋常常在能附近圩镇销售一空。但村镇里市场不大，年销售量不过千枚，售价最低仅有0.8元/枚，廖奶奶仅能维持温饱水平。2015年，邮储银行联合瑞金市邮政分公司帮助她开设“邮乐购”电商站点，开启“金融+电商”扶贫。老人家不会使用电脑，工作人员就教她如何打字、如何上网。电商平台逐渐成形，咸鸭蛋销售也日渐火爆，售价飙涨到4元一枚，廖奶奶“触网”创业之路自此打开。
致富不忘乡亲，由于自家土鸭蛋货源有限，廖奶奶的咸鸭蛋时常出现断货现象。邮储银行工作人员发现，在隔壁凤岗村养鸭户不少，但都不成规模。一边原材料不足，一边销路不畅。于是双方一拍即合，2016年1月，廖秀英成立“廖奶奶咸鸭蛋”农民专业合作社，吸收贫困户32人，邮储银行量身打造“金融+合作社+贫困户”金融精准扶贫新政策，立即发放了30万元的产业扶贫贷款，帮助合作社顺利完成了从站点装修、产品包装、线上宣传到规模生产的全流程化作业模式。在电商模式下，廖奶奶咸鸭蛋日均销售约1400枚，一天的销售量超过以往一年的量，合作社内贫困户也悉数脱贫。2016年10月16日，她荣膺国务院扶贫开发领导小组颁发的“全国扶贫攻坚奋进奖”。
目前，邮储银行江西省分行通过加强与各级邮政企业的合作，以全省多个村级电商服务站为基础，在全省大力推广“网络代购+平台批销+农产品返城+公共服务+普惠金融+物流配送”等农村电子商务体系为基础的创新性贷款产品“掌柜贷”，通过多种互联网数据模型分析手段，弱化信息不对称风险，实现了“邮掌柜”不需要寻找担保人或抵押物便可申请贷款的信用模式，切实解决广大农村个体商户的担保难问题。一根网线，就联通大千世界；一台电脑，就能叩开致富之门。近年来，邮储银行进一步探索网络扶贫新路径，还通过探索“金融+电商产业园”模式创新信贷产品与扶贫攻坚融合发展。
离廖奶奶村子不远，还有一个华屋村。苏区时期，这里家家户户都有人参加革命，全村共有20人为革命事业英勇献身，因此这里也被称为“红军村”、“英雄村”。王升阳是华屋村的女婿，2014年开始从事百香果种植，兼营花生、葡萄、油桃、火龙果种植，鱼塘立体化养殖和农家乐项目。今年他的种（养）殖园被认定为全省生态产业示范园。
“我的创业离不开邮储银行的资金支持。”在王升阳创业初期，邮储银行就发放了一笔10万元的家庭农场（专业大户）贷款。在之后的回访中，银行工作人员发现他种（养）殖规模扩大到80余亩，用工人数也由2014年的5人发展到20余人，但资金周转上碰到了困难。根据扶贫政策，邮储银行提出“金融+专业大户+贫困户”的模式，发放“产业扶贫信贷通”贷款20万元并引导吸纳当地的贫困户就业。现在，在王升阳的带动下，已经有5户贫困户实现脱贫，剩下的1户贫困户今年预计也将顺利脱贫。
“独乐不如众乐”，邮储银行在金融扶贫实践中采取了“专业大户、家庭农场、农民专业合作社等新型农业经营主体带动贫困户”、“电商+扶贫”等模式，不但实现了贫困户创业致富，更通过能人帮带、产业帮带等方式，有力助推了整村脱贫摘帽。截至目前，邮储银行江西省分行新型农业经营主体贷款累计发放超81亿元，当前余额超36亿元，位居江西银行业前列，涉农贷款余额则高达400多亿元，累计惠及“三农”群体超过55万人次。
产业扶贫还要扶智、扶志
赣南山区遍布、红土肥厚、气候适宜，适于脐橙大面积种植。于是，脐橙产业也成为了红色老区特色产业和知名产品。邮储银行也瞄准特色产业扶贫，服务了一批脱贫致富的创业能手。
年仅30岁的邓罗庆，家住瑞金市黄柏乡龙湖村，祖父邓正华是当地建档立卡的贫困户。2008年邓罗庆返乡务工，正值当地政府鼓励农业开发，黄柏乡计划打造万亩脐橙基地，他遂起意创业，开始种植脐橙。随着果树丰产挂果，有了前期种植经验和固定销售渠道的邓罗庆，日思夜想的就是如何扩大生产种植规模，但苦于资金所限。
这时，邮储银行工作人员边通过上门走访主动联系了他，鼓励他办理营业执照，成立瑞金市黄柏乡庆兴果业，并帮他成功申请了一笔80万元的财政惠农信贷通贷款。该贷款是邮储银行和政府平台合作的助保类贷款，由政府提供风险缓释金，客户无需提供抵质押等担保手续，有效解决了农村企业和农户“融资难、抵押难”等关键问题。得到贷款后的邓罗庆大展拳脚，脐橙园也从原来的20亩扩大到了260亩，2016年产值达180万元。同年，邓罗庆在瑞金市区购下了一套140㎡的商品房，居住条件得到了改善，小康致富路也愈加宽敞。
向贫困户直接发放贷款，无法根除贫困问题，还需要以产业带动，让金融的活水架起连接致富的桥梁。邮储银行又提出“金融+特色产业+龙头企业+贫困户”扶贫模式，通过扶持地方产业龙头企业，辐射带动贫困户发展种植、养殖产业，实现增收致富的思路。
江西惠大实业有限公司是江西省级农业产业化龙头企业，涵盖“三黄鸡”、生猪、脐橙、沙田柚等养殖和种植产业，通过公司+基地+农户的经营模式，直接带动1500多农户参与产业发展。为了帮助该公司扩大产业规模，辐射带动更多的贫困户脱贫致富，邮储银行通过财园信贷通和惠农信贷通等组合产品为惠大实业提供700多万元贷款及综合金融服务。惠大公司则通过对贫困户采取“公司+基地+农户”的产业化经营模式，与300多户贫困户签订了入股协议、代养协议及回购合同，以合作发展、互利共赢的新模式发展三黄鸡养殖，让贫困户从中获益脱贫。
会同乡南田村贫困户何百生喂养的5000羽“三黄鸡”预计将给他带来2.5万元以上的收入。“过去也养过黄鸡和生猪，但养一次亏一次，家里因此也越来越穷。”何百生说，现在由宁都惠大实业统一提供优质种苗、统一提供饲料、统一防疫防治、统一技术管理、统一保价回收，投入小、无风险养殖模式是贫困户的新希望，如今抗风险的能力增强了，参与产业发展热情也进一步提高。为让更多贫困农户参与产业发展，邮储银行还把信贷服务送上贫困农户手中。长胜镇贫困村民严伍生2016年在邮储银行成功获得贷款5万元用于“三黄鸡”养殖，顺利与惠大实业签订了长期合作协议。“目前每期出笼可达4000羽，年收入预计可达5万元以上，今年有望脱贫。”严伍生总掩饰不住心中的喜悦。
“雪中送炭”助力创业圆梦
“因病致贫、因病返贫”在现实生活中不时上演。要解决老区贫困问题，还需要带动一批生活困难但志气不馁的群体。
宁都人曾北方毕业于复旦大学经济学专业，大学毕业后本该大展宏图的他却因患了一场重病影响了他的就业。2015年9月，宁都县举办的一期免费的电商培训班让他萌发了电商创业的梦想。同样，三级肢体残疾的廖竹生也在2015年参加电商培训后，但由于个人能力有限问题，一直没有尝试电商创业。同样的梦想让八个小伙子走到了一起。“我们有一颗不气馁的上进心，大家聚指成拳、相互依靠，成立一支团队，共同打拼事业。励志园电商创业团队于是成立，团队成员8人，其中2名低保户，4名困难户。团队成立了，缺少资金可不行。正好邮储银行与宁都县就业局联合创新推出了一款针对电商园园区企业的新贷款品种，在了解到他们无担保、无抵押、贷款难、资金缺乏的难处后，邮储银行便联合县再就业局开展共同调研，对团队创业项目进行深入分析，创新采取“金融+再就业局担保+借款人联保”的方式向该团队发放15万元再就业贴息贷款。项目启动有了金融支持，励志园电商创业团队成功运营，以销售宁都特色农副产品为主，同时代售一些电子产品、鞋子、脐橙销售等，截至目前团队销售收入已实现50多万元。通过与江西省首个开业运营的县级电子商务产业园、省级电子商务示范基地——宁都县飞天电商园合作，邮储银行赣州市分行为入园个体提供再就业贷款资金支持700多万元，为电商扶贫提供了有力的资金保障。截至目前邮储银行在江西全省累计投放再就业小额担保贷款220多亿元，惠及下岗再就业人群近30万人次，结余超40亿元，位居全国邮储银行第3位。
金融攻坚需要“动手动脑”
“作为一家定位于服务‘三农’、中小企业、社区的大型零售银行，邮储银行自成立以来，始终坚持立足城乡，发挥自身网络、服务、资金优势，把服务好老区人民作为我们的责任和义务。”邮储银行江西省分行行长、党委书记肖天星说，作为网点覆盖面最广、离农民最近的银行，邮储银行一直站在金融精准扶贫的第一线，以在人、财、物上全力支持和保障金融扶贫工作展开。2016年3月，赣州市人民政府与邮储银行江西省分行签订了价值120亿的精准扶贫战略合作协议，让金融扶贫攻坚上升为头等大事。
为把精准扶贫责任扛在肩上，落在手上，邮储银行提出四个“精准”措施，即信贷产品精准滴灌、扶贫模式精准施策、服务优化精准提升、责任落实精准考核，实现金融创新引领精准扶贫。为提高金融扶贫的针对性，让信贷资金惠及更多的贫困群众，该行始终坚持创新，不断丰富扶贫产品供给体系，并成立产品创新委员会，定期召开会议，推动产品创新工作。截至目前，实施信贷产品创新40多项，相继推出了再就业小额贷款（再就业惠民贷）、财政惠农信贷通、产业扶贫信贷通、惠农油茶贷、惠科贷、惠农毛竹贷、惠农易贷、光伏扶贫贷、惠农金果贷、银担惠农贷等扶贫小额贷款产品，极大丰富了金融扶贫“供给箱”。
在金融扶贫实践中，邮储银行还探索了多种扶贫新模式：“贫困户个人发展产业”、“专业大户、家庭农场、农民专业合作社等新型农业经营主体带动贫困户”、“特色产业带动”、“龙头企业带动”、“再就业+贫困户”、“光伏扶贫”。在这些模式推行下，造就许多诸如专业大户王升阳、电商客户华水林、合作社廖秀英，宁都励志园廖竹生、宁都江西惠大实业龙头企业、特色产业邓罗庆等模式致富带头人。
多方合作打造精准扶贫生态圈
打赢脱贫攻坚战是党中央制定的目标，完成这一目标不能单兵作战，各行各业要抱团组合参与脱贫攻坚战，在扶贫资源利用方面形成合力，推动扶贫资源配置实现效益最大化和效率最优化。邮储银行江西省分行围绕地方主导产业，通过不断探索多样化的合作模式，延伸服务覆盖面，提升服务效率，升级风险防控水平，多方合作打造出了和谐的精准扶贫生态圈。
该分行通过搭建银政合作平台，探索银行“+政府”、“+保险”、“+担保公司”、“+协会”等合作模式，加强扶贫开发力度，目前已同全省10个市政府及省委农工部、省工信委等20多个地方政府部门及相关单位签订战略合作协议，与赣州市人民政府签订专门的精准扶贫战略合作协议；11家市分行分别同全省50%以上的县(市、区)人民政府建立了全面战略合作关系。在此基础上与与省级农业信贷担保公司、保险公司、省科协、农技协、中小企业协会等开展合作，并积极推进与各级涉农龙头企业合作。
“产业扶贫信贷通”是该分行“银行+政府”模式的有益探索。该产品立足贫困人员需求，是专门针对建档立卡贫困户开发的精准扶贫信贷产品。产品以政府风险缓释基金担保为主担保方式，贷款对象仅针对建档立卡贫困户或解决一定数量贫困户就业的农业企业、家庭农场和农民合作经济组织，促进了金融资源与财政资源深度融合。从2016年下半年首批试点以来，截至目前邮储银行江西省分行仅在赣州已发放产业扶贫信贷通贷款已超5亿元，目前已在全省推广该模式。为进一步规范精准扶贫工作，该分行还出台了《关于做好金融脱贫攻坚工作的实施意见》并制定了《2016-2018年金融精准扶贫工作实施方案》，明确未来三年，在江西扶贫信贷投放将不少于230亿元，直接向建档立卡贫困户投放的信贷资金将超过10亿元。此外，通过银担合作该分行推出的“银担惠农贷”产品，从今年初开始到目前已受理贷款近亿元，市场潜能巨大。通过银协平台推出的“惠科贷”产品累计发放抽4亿元。
为保证精准扶贫工作任务的顺利实施，该分行从建立示范支行、摸清贫困户基本情况、建立精准扶贫金融服务档案、打造特色扶贫模式、开展产品创新、推进扶贫信用村建设、建立审查审批绿色通道、完善普惠金融服务体系、开展金融扶贫宣传、提供移民搬迁金融服务、强化金融扶贫风险管理等多方面明确了具体的工作目标和实施步骤。并成立了省市县三级分支行精准扶贫工作领导小组，建立自上而下的扶贫领导机构，由各级分支行行长任组长，实行“一把手”负责制，对扶贫考核责任到人。同时，以江西省25个国家级贫困县及挂点帮扶贫困县和认领的114个分片包干精准扶贫乡镇为重点，将全省26个扶贫重点区域所在地的支行建设成为金融扶贫工作重点示范支行。通过国家和地方政府政策引导完善金融服务，积极发展扶贫小额信用贷款，努力为有产业、有技术、有市场但没资金的贫困户开辟一条可持续的致富道路。8月，该分行还将在省、市、县邮储银行同时成立三农金融事业部，单设扶贫贷款中心，从人员、组织、绩效和业务配套设施等方面进一步加强支撑，确保扶贫工作的有效开展。（孔永强、王世琦、刘芳、汪国勇）
