相信每个人的手上都有几张信用卡。在日常生活消费中，许多人都会使用信用卡进行付款。有时候资金周转困难，不少人也会从信用卡贷款进行补贴。那么信用卡还款还不上怎么办?12378信用卡协商还款有用吗?
一、12378信用卡协商还款有用吗
12378是银保监会投诉电话，持卡人在申请协商还款失败后，可以拨打12378进行申诉。申诉成功后，基本上隔天就能收到银行工作人员打来的电话，和用户沟通协商还款事宜，这样协商会比跟银行官方客服申请通过率高一些。
二、信用卡还款技巧
1、还款宽限期(容时)：
还款日后、此期限内还款，无利息、不算逾期不上信报。注意广发银行需要致电客服(即使已扣罚息也可返还)，但一年限一次(偶尔会搞错)。
2、修改账单日：
比如招商银行账单日 7号。3月8日消费2万，4月6日致电客服要求改账单日到每月5日。这样3月8日的2万在5月5日出账单、5月31日还款，请计算免息期。而中信则是下月生效，来不及。
3、单日当天消费：
招行、交行、平安都算到下期账单，免息期够长。建行、广发(当天线上消费计入本期)要注意时间。
4、免息期：
刷卡消费后、出账单后、还款日前这段时间，无利息。
交保护费：一般都应全额还款。否则可做账单分期，俗称交保护费(因为手续费/利息很高)。
5、循环消费：
账单日出来后、还款之前，继续消费，计入下期账单，与本期账单无关(还完本期账单即可)。
6、刷卡手续费：
信用卡消费，收款人承担手续费。
其实以上六点足够资金周转不灵的朋友应急了(你懂的)。玩转信用卡，必须远离逾期、远离利息手续费。(和官方解释不可比哦)：
7、最低还款：
账单上有个最低还款额，还款日前还掉这部分，不算逾期。但余下未还部分会有高额罚息。
8、逾期：
还款日前(或超过还款宽限期)未能还掉最低还款额，就是逾期。上个人信用报告、记5年。
三、什么是停息挂账?
停息挂账 银行的叫法是“个性化分期还款”
个性化分期是指信用卡持卡人在卡片逾期之后，无力偿还的时候，持卡人和银行重新达成一个，个性化分期还款协议，把卡片里面的固定额度、临时额度以及备用金，做一个债务重组，重新二次分期，每个月按时还款的一种方式。
四、法律依据
个性化分期还款的由来是根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条规定，在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。
五、协商前需要知道的事
这里先说下一些基本常识
1、逾期时间：个人自己协商的话逾期1-2个月的难度大，最好在逾期三个月时协商!
2、不同银行：四大行难度大，商业银行相对好申请一些!
3、协商人员：
信用卡中心客服：编制员工，协商权限6-60期
内部催收：编制员工，部分可协商，协商权限6-60期
外部催收：非编制，大部分没有协商权限，少部分最多6期
这里面的外部催收其实95%以上是没有权利和你协商的，个人建议不要和催收协商，不要相信催收的承诺，对于自己的情况，特别是现有资金一定要保密，不要和催收去说!
在信用卡这类贷款性质支付手段的使用上，大家一定要小心谨慎。切记每个月的还款时间，即时还款，避免还不上钱被计入征信。在这里小编要提醒大家，即时你协商还款成功了，还是会被计入征信记录。因此大家一定要理性消费，计划好自己每月的支出，避免给自己的征信带来不好的影响。
