所谓无担保和无担保的小额贷款，当用户贷款时，他们需要支付押金和手续费。为什么流量巨大的小额贷款会站在大多数借贷产品的对立面？根据《支付百科》的调查，这个“微贷”并不是另一个微贷。

作者：|张浩东

|支付百科全书制作

小额贷款推出以来，各种假小额贷款也出现了。这些高仿微贷打着“大力开通微贷”、“增加微贷额度”的旗号诱导用户下载，涉嫌收取生产成本、发放假贷。

从今年开始，小额信贷开始打击盗版软件。随着仅2020年一季度，微粒贷累计打击下架超过60个虚假APP和130个虚假网站。,小额信贷整顿的到来，假冒小额信贷将失去它的藏身之处。

假微粒贷越贷越穷

在网站和QQ群中，经常有关于借钱的广告，其中很多是关于小额贷款的，这些广告针对的是没有资格开通小额贷款的群体。

申请人往往对资金有迫切需求，所以会对业务员放松警惕。也正是因为如此，犯罪分子通过伪装成官方微贷人员来赢得信任，进而一步步引诱用户进入陷阱。

这些人声称可以帮助用户获得开通小额贷款的资格，可以保证额度。在宣传方面，我们还将提供小额贷款的成功案例。有了材料的证明和朋友圈的包装，很真实。

用户申请时会收到“假微贷”的下载链接，询问手机号、银行卡、近三个月的网上支付流量等多项关键个人信息，完成后再提交贷款申请。

前面的步骤与正常的贷款产品申请流程没有太大区别，但是在用户提交申请后，便会收到“卡号错误”、“征信不足”、“汇款超时，重新验证”等各种失败信息,用户此时需要支付一定的费用，以便继续完成申请。

犯罪分子收到汇款后，立即对用户进行勒索，无法联系手机和微信。用户不仅在申请过程中亏损，还未能获得小额信用额度。

我们银行

放款规模超3.7万亿

目前微粒贷开通方式仍是内测邀请制，微粒贷称只有信用记录良好且受微众银行官方邀请的用户才能开通。

微粒贷无法主动申请开通，微众银行会从征信数据、生活社交、交易支付等多个维度判断用户资格，只有通过了微众银行风控的用户，才能在微信、QQ上看到微粒贷的申请入口。

依托腾讯的场景和流量，微粒贷自上线后很快成为现金贷明星产品。在2018年10月，腾讯公司副总裁郑浩剑透露微粒贷累计放款量已达到万亿规模，微众银行2019年年报显示，截至2019年末，微粒贷累计放款额超过3.7万亿元。

就目前微粒贷的累计放贷金额来看，市面上能与之匹配的互联网借贷产品就只有借呗了，二者在信贷模式和利率方面都比较相似，均采用联合贷款的方式。

相较于蚂蚁金服，腾讯入局消费金融领域较晚，但借助自身生态体系内的流量，快速补齐了消费金融业务的短板。除微粒贷外，微信还上线了分付及小鹅花钱。

小鹅花钱与微粒贷在获客方式上有所不同，微粒贷实行邀约制，而小鹅花钱虽从邀约制开始已过渡到开放阶段，微众银行的目标客户群越来越下沉。

小鹅花钱是微众银行在个人消费贷款业务上的一次扩张，是依托微信支付走向更广阔消费场景的一次积极尝试。

今年3月份，微信重磅打造信用支付产品“分付”上线，打开信用支付的大门，在产品逻辑方面，分付对标的应该是花呗分期。换句话说，花呗相当于信用卡，而分付和花呗分期类似于信用卡分期。

分付作为挑战者进军信用支付，将凭借自身独特的定位，向蚂蚁花呗等其它信用支付产品发起冲击，借助微信高粘性的用户体系，分付或成为花呗的最大劲敌。

虽然起步较晚，但随着微粒贷、小鹅花钱及分付等产品的布局，预示着腾讯在消费金融领域的布局正在提速，产品上形成全方位对标蚂蚁金服的格局。