随着金融改革的不断深化，金融市场化、科技化、综合化的趋势愈加明显，银行业的生存与发展环境日益复杂。尤其是在服务收费监管趋严、非金融机构快速涌入市场以及第三方支付平台快速发展的挑战下，银行依靠传统存贷利差维持盈利的局面已被打破。包括高端投行、养老金融、消费金融等新兴业务已成为银行业转型发展的重要方向。建行如何在转型发展中占得先机，如何不被市场淘汰，就是需要研究的重点。
一、商业银行新兴业务发展的背景
1、经济转型促进结构升级。根据有关报告，我国要深化多层次资本市场的改革，完善主板市场基础性制度，积极发展创业板、新三板，规范发展区域性股权市场。多层次资本市场建设为我国商业银行发展并购重组、股权融资、债务融资等新兴业务提供了广阔空间。据普华永道预计，2017年我国IPO规模将达2500亿元。同时随着居民财富的快速增长，大众对金融资产保值、增值、避险的要求也越来越高。根据国际经验，当人均GDP突破美元后，资产管理的需求将进入快速增长期。2016年，我国人均GDP已超过8000美元，已有9省（天津、北京、上海、江苏、浙江、福建、内蒙古、广东、山东）人均GDP超过1万美元，居民对财富管理的需求处于爆发期，财富管理正逐渐成为商业银行转型争夺的热点。
2、利率市场化倒逼业务转型。随着利率市场化的推进，净息差进一步收窄，商业银行需要快速发展新兴业务，通过优化业务结构来维持利润增长。2016年中国商业银行累计实现净利润亿元，同比仅增长3.54%；不良贷款余额亿元，较年初增加2379亿元，不良贷款率1.74%，比年初上升0.07个百分点。利率市场化使得金融市场广度、深度和开放度大幅提升，为商业银行发展低资本占用、收入较为稳定的新兴业务提供了机会。商业银行积极从以资金融通为核心的“信用中介”向以提供信息、风险管理和资源配置等多元化金融服务的“服务中介”转型，商业银行已基本实现了从传统的“存贷汇”业务向中间业务、投行业务和财富管理业务的转型，实现自身金融服务功能的升级。
3、“互联网+”带动发展。随着互联网技术的发展、大众消费理念的转变，以大数据、云计算、人工智能为代表的新技术逐渐成为驱动金融发展的强大动力。利用互联网技术进行金融运作的电商企业，P2P模式的网络借贷平台，众筹模式的网络投资平台以及第三方支付平台等新业态、新模式正不断蚕食商业银行的原有业务领域和客户基础。商业银行需要高度审视互联网金融，充分利用互联网的实时性、便利性，打造面向个人、企业的综合金融服务、电子商务、社交生活服务平台，构建起涵盖网络支付、网络融资、投资理财、信息服务、供应链金融等产品的全方位、全流程服务体系。比如我行将手机银行功能不断完善、不断扩展，形成了以手机为载体的综合金融服务APP。
二、商业银行新兴业务发展的趋势
存贷利差持续收窄、中间业务的去信贷化和服务的普惠化，使商业银行在传统业务中的优势迅速消失，商业银行必须与支付宝、微信等网络金融服务平台开展竞争。于是商业银行在巩固传统业务优势的同时，改革原有增长方式和业务模式，不断培育新兴业务，积极拓展新的盈利增长点，努力利用自身优势抢占市场制高点，其发展主要呈现以下趋势。
1、轻资产化。商业银行的业务正向投行、同业、跨境等轻资产业务快速发展。2016我国社会融资规模增量17.8万亿元，其中非金融企业境内股票融资占比7%，同比提高2个百分点。直接融资的快速发展，促使着商业银行从单纯提供信贷资金向为客户提供综合金融方案转型。商业银行综合应用各种融资方式，如发展债券承销、产业基金、理财融资等各种融资工具，将原来只依靠贷款的单一融资方式向综合化、投行化、电子化等方向发展。此外，在“一带一路”倡议大背景下，各大银行纷纷加快沿线机构布局，不断开发项目融资、跨境并购、国际贸易、全球现金管理等业务。
2、财富管理、消费金融、养老金融等综合发展。随着居民财富的积累，大众对投资市场的需求逐渐增强，2015年底，包括银行理财、信托、保险、券商、基金等在内的泛资产管理市场管理的资产总规模约达到了100万亿元人民币，银行理财产品已成为投资者资产配置的重要组成部分；同时，消费金融也不断发展。2016年底个人消费贷款余额35万亿元,比2015年增长近25%，在市场需求和技术驱动下，银行在线消费金融业务迅速发展。如我行推出“快贷”，平安银行推出“新一贷”等；另外，伴随着人口老龄化加剧，养老金融需求大增，市场潜力巨大，日益成为零售领域的新热点。如我行成立了养老金管理子公司，管理资产规模超过2100亿元，覆盖2.5万家中央和地方大型企业。
3、服务网络化。顺应产业互联网高度融合的“银行4.0”时代发展趋势，商业银行正致力于将互联网金融平台和传统银行模式嫁接互补，构建全新的服务体系。如农行围绕金融服务、社交生活和电子商务三大平台的金融需求，构建服务全网客户的网络支付、网络融资、投资理财、信息服务、供应链金融五大产品线，实现线上线下有机联动；工行利用开放式网银、即时通讯和网络融资平台，三平台分别对接融资、支付、投资理财三大产品线；中行打造跨境产业链、O2O等特色场景，丰富支付、资管、交易、融资等产品线。
三、新形势下加快新兴业务发展的建议
1、把握投融业务的新趋势，将公司业务投行化，把同业客户作为对公、零售、政府及机构以外的第四类客户，大力发展同业之间的投资类、交易类、托管类业务。例如在央企合并重组加快、创业众筹普及、新三板活跃等刺激下，可在产业基金、定增基金、资产证券化、并购融资、股权融资以及为企业降低资产负债率等领域寻找新的收入增长点。同时，还需高度关注基础建设项目带来的融资需求，适度投资政府主导的产业基金和PPP项目，加大优质地方债的分销力度等。
2、加强资管业务方面的转型创新。在大资管时代，银行的服务评价已从单一的产品营销转向资产综合增值服务，银行产品服务从单一存贷业务转向综合金融服务。在对公领域，应该积极发展投贷联动，充分利用券商等同业客户资源，在定向增发、IPO、股票质押回购等创新程度较高、贴近市场的权益类业务方面争取突破。在零售领域，应该把目标客户从大众投资者转向高净值客户，尤其是私人银行客户。根据客户历史和未来价值创造，描绘出客户财富管理周期视图，力争在每个关键节点提前介入，为客户提供专属理财方案，由“被动”提供产品向“主动”设计产品转变。
3、充分利用“互联网+”模式，走在服务前沿。在金融市场化的进程中，融合信息技术的发展，架构信息技术与信息业务相适应的协调发展机制，抢占市场先机。如部分股份制银行，创新了类货币的现金管理工具、便利的移动支付工具，将不同的产品嵌在信息技术平台上，充分利用线下客户和线上服务优势吸引客户，抢占银行市场。
银行业务的创新与转型离不开当前的经济环境、社会环境以及消费环境，每个银行首先应顺应市场潮流，在传统业务中突破自身发展桎梏，利用自身优势，寻求适合的发展之路，在始终秉承服务至上，高速、便捷的发展理念中，稳健经营，不断创新，努力取得市场转型先机。
